Credit Karma 透過免費提供信用報告的FinTech 獨角獸

美國自1920年起就已經有了徵信系統的雛形，經過近100年的發展，已經形成了一套幾近完備的信用體系。在如此疏而不漏的信用體系下，信用就是一個人的名片，你的每一個舉動都將有記錄在案，每一項繳款還款都影響著你的「名頭」。信用評分高的人就是行走的「高富帥」，不僅享受「錦衣玉食」——信用額度高，貸款利率低，就連「白富美」——眾多金融機構都爭相拉攏他們成為客戶；而信用評分低的人只好默默地做一個「矮挫胖」，眼看著他人享盡福利，而自己只能用最高的代價，過最寒酸的生活，還要時常遭受「白富美」們的冷眼，怎一個「慘」字了得……

今天要為大家介紹的Fintech公司，就是為用戶提供免費個人信用報告的Credit Karma。Credit Karma於2007年成立於美國舊金山，並於2008年首次推出服務。截至2015年D輪1.75億美元融資結束，Credit Karma共計籌資3.685億美元。公司的投資者中不乏Google Capital，Tiger Global這樣的巨頭。公司以「人人有權享用免費的信用評分並完善理財規劃」為宗旨，目前已為超過3500萬用戶提供服務。

要了解Credit Karma的運作，首先我們簡單了解一下美國的個人徵信體系。

美國有三大徵信局對個人徵信搜集數據、建立標準，包括Experian、Equifax和TransUnion。由三家徵信局匯總並通過一定標準計算出的FICO Score和 Vantage Score則被作為一個人的信用評分基準，被各大金融機構普遍使用，影響他在美國能夠進行的各項經濟活動範圍和限度。

而在美國，一個人想獲得自己的信用報告和信用評分有兩種方式。1）每年免費從三大信用局獲得一次信用報告（不含信用分）；每次需要信用記錄時，信用局30天內寄送一份免費報告。2）付費20美元左右向三大徵信局購買信用報告，也需幾天時間寄送到手。

那麼Credit Karma是如何提供免費服務的呢？

Credit Karma通過與三大徵信局中的兩家TransUnion和 Equifax合作，通過批量購買信用報告的形式，為客戶免費提供四種基礎的信用評分查詢分析服務，包括簡版信用報告，信用評分，模擬信用分析和信用檢測。

信用評分：Credit Karma提供基於TransUnion和Equifax兩家徵信機構的Vantage Score 3.0信用評分，每周更新，以及用戶的信用變化趨勢。

簡版信用報告：提供基於TransUnion和Equifax的信用報告，用戶可以隨時自由查詢。

模擬信用分析：Credit Karma提供各類工具，利用算法和網際網路數據統計，可供模擬各類事項和操作將對用戶的信用評分造成的影響，用戶可以據此來更好地管理、提升信用評分。同時Credit Karma還提供房貸、負債等模擬器供用戶使用。

信用監測：用戶可以設置提醒，Credit Karma將跟蹤TransUnion的信用報告，監測每日變化並提供通知。

此外，Credit Karma 還提供一種基於用戶信用分數的特色服務，信貸產品推薦——即根據客戶的信用評分和信用記錄、用戶在客戶端輸入的數據、用戶過去的消費習慣，並利用網際網路大數據綜合分析，自動為客戶推薦可申請的信用卡、最優惠貸款種類以及其他理財產品。如何從信用小白轉變為信用大師的秘密就在這裡。

用戶可以在Credit Karma上免費找到適合自己的新的信用卡。Credit Karma同時會給用戶免費提供新信用卡申請的相關預估報告，將申請被接受可能性由高到低進行排列。用戶還可以將多張信用卡添加對比欄，根據自己的需要詳細對比並選擇信用卡。

用戶還可以查詢當前信用級別下各家銀行房貸車貸提供的最低貸款利率，簡單明了，從源頭優化貸款負擔，少花冤枉錢。

作為一款金融產品推薦平台，Credit Karma還為用戶留了一些「小心機」：平台創新的引入了Review和Community兩項菜單。在Review介面用戶可以看到往期用戶對各類信用卡的評價，關於他們的申請難度，使用體驗等。在Community介面用戶則可以提出對信用評分、信用卡申請使用和貸款申請等各方面的疑問，平台和有經驗用戶都會參與解答。

以上就是本期介紹的信用理財及金融產品推薦公司 Credit Karma。10年的發展積澱，順暢的用戶體驗，以及基於自身優勢的服務使其在Fintech行業獨樹一幟。

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本文來源:美信金融（WeChat：MeixinFinanceGroup）。