8 月 7 日，柬埔寨非營利組織發表的調查報告指出，原本應該用來幫助貧窮人口的微型貸款服務，竟成了讓借貸人失去土地、被迫移民、推動童工的兇手。
柬埔寨的未償貸款為全球最高
從 1990 年代開始，柬埔寨引入微型貸款（Microfinance）制度，讓經濟能力較差的貧窮人口也能從銀行獲得小額貸款，提高經濟基礎。至今為止，柬埔寨已擁有全球最高的平均未償貸款金額，全國共有 240 萬人，欠了高達 54 億美元（約台幣 1,691 億 5,000 萬元）貸款。
微型貸款無法幫助人民
揭發此數字的是柬埔寨非政府組織，「柬埔寨人權促進及維護聯盟」（LICADHO）與推動土地正義的非政府組織 Sahmakum Teang Tnaut（STT），他們在 8 月 7 日公開針對柬埔寨國內微型貸款現況的調查報告，指出微型貸款不但沒有幫助到柬埔寨人民，反而將他們推入更貧窮的困境。
高利率、土地抵押、討債壓力
高利率、用土地為抵押及催討債務的壓力，讓微型貸款成了「極具侵略性的借貸選項」。
「微型借貸機構的運作方式，對柬埔寨數百萬名人民的土地所有權形成直接威脅」，報告表示：「通常，借貸人必須仰賴遭抵押的土地來取得收入。失去土地就等同於失去養家資源和對家的認同。」
▲ 對許多柬埔寨人而言，土地不只是居住的地方，而是賴以為生的收入來源。（Source：Flickr/Arian Zwegers CC BY 2.0）
讓人民陷入貧窮的惡性循環
1990 年代中期，柬埔寨經歷紅色高棉共產政權（Khmer Rouge）的種族屠殺和內戰後，柬埔寨銀行推出微型貸款服務，幫助受戰亂而擾的人民購買農具、建立小型企業。原本立意良好的措施，現在被專家認定會讓人民陷入債務惡性循環。
人民欠下高額債務
柬埔寨的微型貸款大致由 9 間機構承辦，政府於 2007 年推出更正式的微型貸款政策後，微型貸款金額飆升了 4 倍。到 2013 年，柬埔寨人民已欠下 13 億美元（約台幣 407 億 2,100 萬元）微型貸款，2018 年，柬埔寨全國的未償貸款金額等同該國國內生產總值（GDP）三分之一。
銀行卻賺進破億美元
到 2018 年底，柬埔寨平均每人未償貸款金額是 3,370 美元（約台幣 105,562 元），而 2017 年平均每人所得卻只有 1,384 美元（約台幣 43,352 元）。相對地，2017 年，柬埔寨最大 7 間微型貸款承辦機構賺取超過 1 億 3,000 萬美元（約台幣 40 億 7,200 萬元）。
▲ 一名柬埔寨女性抱著孩子，走過貧民窟巷弄。（Source：達志影像）
國際組織曾提出警告
事實上，今年初，世界銀行（World Bank）就曾對柬埔寨的經濟狀況提出警告，表示微型貸款可能會影響當地經濟。2017 年，聯合國也指出：「對許多柬埔寨人而言，微型貸款只會將他們推往更貧窮的方向。」
政府規範沒有效果
即便 2017 年起，柬埔寨政府就對微型貸款實施最高利率不得超過 18% 的規範，但柬埔寨 2 兩個人權倡議團體 LICADHO 和 STT 在調查報告裡表示，這項規範「毫無影響力」。
微型貸款協會：一切依法辦理
對此報告，柬埔寨微型貸款協會（Cambodia Microfinance Association）表示，該協會所有會員機構都遵從法律和協會守則的規範。
「柬埔寨微型貸款協會與其他利害關係人都在關注該產業的成長，並隨時實施適當的措施，以確保永續且長期的發展。」協會代理執行總監謝沙崙（Chea Saren）表示。
▲ 除了被迫變賣土地，無法如期償還貸款的家庭也會迫使孩子去當童工賺錢。圖為一名柬埔寨孩童在首都金邊的街頭，向外國遊客販售瓶裝水。（Source：達志影像）
孩子變成童工、被迫移民賺錢
LICADHO 和 STT 公開的調查報告包含柬埔寨首都金邊（Phnom Penh）及其他 4 個縣區的 10 個社區的田野調查。在他們採訪的 28 個家庭，有 22 個家庭被「脅迫」賣土地，13 個家庭讓孩子去當童工賺錢還債，18 個家庭則有至少 1 位家庭成員被迫去外地工作。
還貸款還到一半，房子無預警被賣
其中一個案件調查，受訪女性表示，她被迫移民到泰國去工作賺錢，償還從柬埔寨銀行 Acledar 借來的小額信貸。儘管她在泰國工作期間一直有固定還款，但她回國後發現她的房子居然被賣掉了。現在，她與 5 名孩子一起住在擁擠的棚子下，雖然有一個孩子生病了，她也不敢再申請小額貸款給付醫療費。
「銀行根本不管，他們只想要錢。」她告訴《半島新聞》的記者。
承辦經理：施壓賣土地是常見手法
「這些微型貸款機構仰賴不完善的政府規範與當地政府人員的共謀，迫使、要脅客戶販賣土地，從柬埔寨最窮的人身上榨取數百萬美元利潤。」該報告指控道。
該報告中，2 名專門承辦微型貸款的經理匿名承認，「定期對客戶施加賣土地的壓力」和利用當地政府「在需要的時候增強壓力」是微型貸款產業常見的手法。
▲ 柬埔寨有 10%~15% 農夫因償還微型貸款的壓力，不得不售出農地。圖為一名柬埔寨女性在田裡工作。（Source：Flickr/Paul Arps CC BY 2.0）
柬埔寨經歷土地所有權混亂
在紅色高棉政權為了建立共產社會而摧毀所有土地所有權紀錄後，擁有 1,600 萬人口的柬埔寨就陷入重建檔案的困難。過去 20 年間，政府為了幫助人民脫貧，投入大量心力讓人民擁有土地。
一半以上的貸款都由土地抵押
不過，根據 LICADHO 和 STT 的報告，柬埔寨有超過一半的微型貸款都以土地為抵押。「對於經濟能力本來就相對脆弱的人而言，抵押型貸款會帶來很高的風險。」正在研究柬埔寨微型貸款、威斯康辛大學（University of Wisconsin）的格林（Nathan Green）告訴《路透社》：「這個風險在柬埔寨又更大，因為柬埔寨的微型貸款市場十分飽和，政府也沒有在監管。」
還不出錢就失去農地
加拿大聖瑪麗大學（Saint Mary’s University）的教授貝特曼（Milford Bateman）也指出，約有 10%~15% 的柬埔寨農夫因為償還不出貸款而失去土地。
對於此議題，柬埔寨國家銀行（National Bank of Cambodia）並沒有回應。
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- Cambodia’s micro-loans accused of ‘predatory’ lending
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（本文由 地球圖輯隊 授權轉載；首圖來源：Flickr/Frontierofficial CC BY 2.0）原文出處: 為償還債務而家破人亡，柬埔寨微型貸款服務引發惡性循環 地球圖輯隊