金融業、證券業未來面對的風險

如果是上班族，透過手機，隨時隨地都可以消費，整個市場的消費尖峰有時甚至落在上班時間內，電子商務顛覆了消費者原本的消費模式，美國老牌的量販店業者， 如果不選擇被迫跟進採用多元化的銷售管道，根本無法在整個市場競爭，今年美國老牌電子產品連鎖量販店RadioShack宣布破產，這就是市場淘汰弱者的 警訊。

在台灣，消費者或許能從金融業感受到「虛擬網路」的崛起，讀者可以試著想想，扣除存錢和領錢，你有多久沒去實體銀行了，在台灣，未來許多超商門市都會有存 錢和領錢功能的ATM，而實體銀行的功能隨著「網路化」和「電子化」，未來臨櫃服務金融業務的比重將會越來越少，傳統金融業面臨前所未有的衝擊與挑戰。

台灣今年初第三方支付專法案，專營的電子支付機構可以執行代收代付、儲值、匯款等業務，銀行業又面臨一位「合法」新競爭者，第三方支付一直是電子商務的重 要環節，這位競爭者其實近年一直茁壯中，只是台灣政府今年才讓它合法浮出檯面，銀行業從業人員在台灣經常被形容是「鐵飯碗」，因為金融業的穩定成長是就業 保障，但望眼未來「網路金融」的強勢成長，如果傳統銀行業不積極變革，那麼不免讓人擔心，「鐵飯碗」未來有生鏽的可能。

除了銀行業遭受攻擊，虛擬網路同時也在襲擊證券業，有在從事金融投資的中年以上投資人，絕對能感受到顯著的差異，以前經常協助下單交易的營業員，似乎許久 未見了，如果沒有必要，更不會跑去證券行，傳統提供財經資訊的報紙、周刊雜誌、財經媒體，過去靠著販賣資訊不對等的營利模式，近年來因為網路訊息傳遞快 速，傳統財經媒體營利效益大幅縮水。

台灣金融主管機關，至今仍然封鎖部分海外金融商品的自主交易業者，造成一般民眾自主交易海外金融商品的困難度增加，像是部份外匯衍生商品或全球ETF商 品，少數民眾自行上網透過開戶海外券商才能自主交易，大多數民眾在台灣體系的銀行或證券商開戶，沒辦法透過電子化模式自主即時交易，而且交易成本相當高， 民眾訊息或交易管道不對等的情況依然存在，台灣本土證券業因為政府政策而受到保護，但隨著網路技術在全球金融的發展，越來越多民眾透過網路管道，逐漸興起 自主開戶海外券商的風氣，台灣證券業在政府這把保護傘之下，如果依然沒有變革，還能撐多久？

傳統的證券行、銀行、大型零售商，主要優勢是消費者肉眼看的到的「實體管道」，對於消費者無法肉眼看到的網路「虛擬管道」，正在打一場艱困的硬仗，如同阿 里巴巴集團創辦人馬雲曾經評論的，「傳統零售業與網路的競爭，就像在機關槍面前，太極拳、少林拳是沒有區別的，一槍把你崩了」，全球產業正在一個個和虛擬 網路搭上順風車，進行產業結構性的重組和改變，虛擬網路一點也不「虛擬」，甚至比真實世界還更真實。

不過對於傳統證券行、銀行、大型零售商的企業來說，最大的危機不在於有沒有和「網路虛擬市場」搭上邊，而是這些傳統大企業逐漸和人們疏遠了。

以往這些產業的業者積極擴大「分行」、「據點」數量，引導民眾傾向相信媒體和大企業的權威性，這種戰略已經逐漸失效，向上一世代那種迷戀「大品牌」的思維 越來越式微，過去幾年，我和台灣許多知名的證券公司合作，闡述我的金融世界觀，證券業者先透過自己的營業據點和報章媒體宣傳，我之後再透過自己的 Facebook和blog宣傳，結果群眾到場參加活動的人數，遠超過券商的想像，我除了可以較為精準的估算到場人數，還能產生比券商更有吸引力的行銷方 式。

關鍵原因在於，我平常早已在網路上闡述我研究總體經濟的思維，長期經營和讀者與投資人的溝通橋樑，我願意提供我認為正確，且經過自己研究的資訊給群眾，群 眾對我的信任度自然非常高，不管我和哪家券商合作，他們會信任我，認為我分享的資訊是正確的，而我也願意提供真實資訊，達到雙贏的局面，因為我的研究資訊 必須能真的讓我達到投資獲利的效果，我的目的是吸引讀者瀏覽我經營的社群，這和證券商傳統的經營手法不同，證券業的模式是散播未經過證實的資訊，或者是研 究團隊應付業務交差了事的研究報告，目的是招攬客戶，實務上對客戶未必有利，對於投資人來說，兩者可信度落差非常大，我比大企業更貼近人群，我站在新時代 巨人（網路媒體）的肩膀上，透過「社群」、「品牌」和「溝通」吸引讀者，老牌證券業還以為他自己依然是巨人，結果反而遠離消費者。

近年來，從傳統媒體可以觀察到許多銀行業者都在進行行銷改造，像是設計手機App、網路銀行相關業務、Line通訊行銷、網路廣告行銷等，業者企圖建立自 己的品牌形象，這是不是正確的改革，以後才會知道，至於這樣做是否真的貼近消費者，讓消費者願意信任，從銀行自己的營運財報內容是否成長，業者自己知道， 只要人活著，各種需求都會存在，這是不變的道理，但人們解決需求、接受服務、信任程度、獲得滿足的方式，則是不停地在改變，金融業、證券業和所有服務業一 樣，只有真的融入消費者的生活，才不會被時代淘汰，虛擬網路世界一點也不「虛擬」，當你把它當作真實世界的心態來經營，自然會發現這項工具的強大之處。

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